住宅ローンは育休中でも組める?審査への影響や収入合算・住宅ローン控除について解説

育休を控えている、あるいは育休中という方の中には、このような悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

出産や子育てをきっかけに住宅購入を考える家庭は少なくありません。

しかし、育休中は給与収入が減少するため、住宅ローン審査への影響が気になりますよね？

この記事では、育休中の住宅ローンに関する審査のポイントや収入合算の注意点、住宅ローン控除、そして払えないと感じたときの対処法まで詳しく解説します。

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育休中でも住宅ローンは利用できる?

結論からいうと、育休中でも住宅ローンを利用することは可能です。

住宅ローン審査では現在の収入だけでなく、将来的な返済能力も重視されます。

そのため、育休後に職場へ復帰する予定がある場合は、復職後の収入をもとに審査を行う金融機関もあります。

ただし、すべての金融機関が同じ基準ではありません。

例えば、

など対応はさまざまです。

そのため、同じ条件でも金融機関によって審査結果が異なるケースがあります。

育休中の住宅ローン審査で見られるポイント

育休中に住宅ローンを申し込む場合、審査では主に以下のような点が見られます。

特に重要な部分を詳しく説明していきます。

勤続年数

住宅ローンの審査では、育休中かどうかに関係なく、勤続年数もチェックされるポイントの一つです。

金融機関は「今後も安定した収入が続くか」を重視するため、現在の勤務先でどれくらい働いているかを確認します。

例えば、同じ会社に10年以上勤務している人と、数年ごとに転職を繰り返している人を比べると、一般的には前者のほうが安定した収入を得られる可能性が高いと判断されやすいでしょう。

もちろん、転職をしていること自体が悪いわけではありません。

しかし、住宅ローン審査では返済能力を判断する材料の一つとして勤続年数も見られるため、覚えておくと安心です。

もし転職してすぐのタイミングであれば、数年はしっかり働いてからの方が審査に通りやすいでしょう。

復職予定の有無

特に重視されるのが、育休後に復職する予定があるかどうかです。

例えば、過去に育休を取得したあと職場へ復帰した実績があれば、今回の育休後も復職する可能性が高いと判断されやすくなります！

復職してこれまでどおり働く予定であれば、将来的な収入が見込めると判断されやすくなります。

一方で、

などの場合は慎重に判断されることがあります。

育休中に住宅ローンがきついと感じる理由

育休中に住宅ローンがきついと感じる主な理由は、収入が減る一方で住宅ローンの返済額は変わらないからです。

そのため、これまでと同じ感覚で家計を考えていると、思った以上に負担を感じることがあります。

育児休業中は育児休業給付金が支給されますが、支給額は育休開始から180日までは休業前賃金の約67％、181日目以降は約50％が目安となります。

引用元：厚生労働省HP

育児休業給付金の詳細は厚生労働省HPで確認できます。

住宅ローンの毎月の返済額は基本的に変わらないから…

返済額が家計に占める割合が大きくなり、「思ったより余裕がない」と感じる家庭も少なくありません。

特に、住宅購入時に借入額を多めに設定している場合は注意が必要です。

一般的には、無理のない借入額は年収の5～7倍と言われています。

他にもこんな場面で返済がきついと感じてしまうかも！？

子育て費用が増える

出産後は住宅ローン以外にもさまざまな費用がかかります。

例えば、

など、子どもの成長に合わせて継続的な支出が発生します。

一つひとつは大きな金額でなくても、積み重なると家計への負担は決して小さくありません。

将来の教育費も必要になる

子どもが成長すると、保育料や習い事、進学費用など教育にかかるお金も増えていきます。

住宅ローンを組む際は、現在の家計だけでなく数年後・十数年後の支出も見据えておくことが大切です。

無理のない返済額に抑えておけば、育休中はもちろん、将来的な教育費の負担にも対応しやすくなるでしょう。

収入合算で住宅ローンを組む場合の注意点

収入合算とは、夫婦の収入を合算して住宅ローンの審査を受ける方法です。

単独で住宅ローンを組むより借入可能額を増やしやすいというメリットがあります。

ただ…

収入合算を利用していても、育休に入ると世帯収入は一時的に減少しますよね。

育児休業給付金は支給されますが、通常の給与より少なくなるため、想定していた家計バランスが変わることもあります。

そのため、借入額を決める際は「今の収入」だけでなく、「育休中の収入でも無理なく返済できるか」を考えておくことが大切です。

借りられる額より返せる額を重視しよう！

収入合算を利用すると借入可能額が増えるため、希望する物件を購入しやすくなります。

しかし、借入額が増えるほど毎月の返済負担も大きくなります。

将来の教育費や生活費も見据えながら、無理なく返済できる金額を基準に検討しましょう。

ここでもう1点！もし、あなたがペアローンを考えているなら団信の確認は必須ですよ！

ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。

借入額を増やしやすく、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるメリットがあります。

一方で、ペアローンを組む際は団体信用生命保険（団信）の審査も確認しておきましょう。

現在は治療や服薬をしていなくても、過去の病歴によっては団信の審査結果に影響することがあります。

もし団信への加入が難しい場合は、単独ローンや他の借入方法を検討する選択肢もあります。

ちなみに、妊娠や出産に伴う一般的な入院・手術歴だけで団信審査に大きく影響するケースは多くないため、過度に心配する必要はないでしょう。

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育休中でも住宅ローン控除は受けられる?

育休中だと住宅ローン控除は受けられないのでは？と思う方もいるでしょう。

しかし、育休による収入減だけを理由に住宅ローン控除の対象外になることはありません。

一定の条件を満たしていれば、育休中でも住宅ローン控除を受けられるので安心してください。

◎所得税が少ないと控除額も少なくなる

住宅ローン控除は支払った税金から差し引かれる仕組みです。

育休中は給与収入が減少するため、所得税額も少なくなります。

その結果、本来受けられる控除額をすべて使い切れない場合があります。

◎育児休業給付金は非課税

住宅ローン控除の計算対象となる所得には含まれないため、制度を正しく理解したうえで資金計画を立てることが大切です。

年末調整や確定申告の際に、どれくらい税金が戻ってくるのかを事前に確認しておくと安心です。

育休中・育休後の返済が払えないと感じたときの対処法

住宅ローンの返済が苦しいと感じたときは、そのまま放置したり自己判断で滞納したりせず、できるだけ早めに金融機関へ相談することが大切です。

返済が遅れてしまうと延滞扱いとなり、信用情報に影響する可能性もあります。

金融機関によっては、

• 返済期間の延長
• 一時的な返済額の減額
• 借り換えの提案

など、状況に応じた対応を検討してもらえる場合があります。

また、育休後はフルタイムではなく時短勤務を選ぶ方も少なくありません。

そのため、住宅ローンを組む際は育休中だけでなく、復職後の収入も見据えて返済計画を立てておくことが重要です。

「払えなくなったらどうしよう」と困ってから対処するのではなく、育休による収入減も想定したうえで、無理のない借入額に抑えておくことが将来的な安心につながるでしょう。

育休中であることが住宅ローン審査でバレることはある?

結論からいうと、育休中であることを隠すのはおすすめできません。

住宅ローンの審査では、勤務先や収入状況などをもとに返済能力が確認されます。

そのため、審査の過程で育休中であることを金融機関に伝える必要があるのか気になる方もいるかもしれませんが、基本的には正確に申告することが大切です。

金融機関は、

などから申込者の状況を確認しています。

また、金融機関によっては復職予定を確認するための書類の提出を求められることもあります。

もし事実と異なる内容を申告してしまうと、後から発覚した際に審査や契約に影響することも！

場合によっては契約上のトラブルにつながることもあるため注意が必要です。

育休中であっても住宅ローンを利用できる可能性は十分あります。

だからこそ、現在の状況や復職予定について正確に伝えたうえで審査を受けるようにしましょう。

育休中の住宅ローンの選び方

育休中に住宅ローンを選ぶ際は、金利だけで判断しないことが重要です。

以下3点を意識してみてください。

とはいえ、育児で忙しい中、何社もの住宅ローンを調べて比較するのは簡単ではありませんよね？

そこで活用したいのが、住宅ローン比較・診断サービスのモゲチェックです。（無料）

モゲチェックでは、年収や借入希望額などの情報をもとに、多数の金融機関の中から自分に合った住宅ローンを診断できます。

新しく住宅ローンを組む場合はもちろん、現在利用している住宅ローンの借り換えを検討している場合にも活用できます。

オンラインで利用できるため、育児や家事で忙しい方でもスキマ時間に比較しやすいのが魅力です。

住宅ローン選びで後悔しないためにも、まずは複数の選択肢を確認してみてください。

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育休中の住宅ローンは複数の金融機関を比較して最適な選択をしよう

育休中でも住宅ローンを組むことは可能ですが、審査基準や金利条件は金融機関によって異なります。

また、収入合算や住宅ローン控除、育休後の働き方などによっても適した住宅ローンは変わってきます。

そのため、現在の状況だけでなく将来のライフプランも踏まえながら、自分たちに合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

無理のない返済計画を立てるためにも、複数の金融機関を比較しながら慎重に検討しましょう。